Производится ли выплата страховой суммы потерпевшему
в ДТП по договору ОСАГО, если виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО
в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством?
Казалось бы, этот вопрос давно решён - страховщик обязан заплатить
потерпевшему, а затем предъявить регрессный иск к виновнику ДТП.
Однако на практике ряд компаний, в том числе "Альфа-Страхование",
"Капитал-Страхование", "Комфорт-Гарант" и некоторые другие
не стремятся обременять себя регрессными исками и
выплачивать страховую сумму в этом случае категорически
отказываются.
Обычно потерпевшему заявляют: "Виновник ДТП не вписан в полис,
поэтому обязательства по выплате страхового возмещения с нашей
стороны отсутствуют", "Гражданская ответственность виновника ДТП у
нас не застрахована, следовательно, нет и страхового случая.
Предъявляйте свои претензии тому, кто Вам нанёс ущерб, а не
страховой компании" или "А мы здесь при чём?" Примерно таким
образом страховщики объясняют свой отказ потерпевшим.
Отстаивая свою позицию в судах, юристы страховых компаний "сочиняют
легенды" о противоречиях закона об ОСАГО и отдельных положений
главы 48 ("Страхование") Гражданского Кодекса РФ. Впрочем, как
правило, подобные доводы не производят впечатления на судей.
Обратимся к компетентному мнению по данному вопросу различных
уважаемых организаций.
Российский союз автостраховщиков (представительство в
Северо-Западном федеральном округе)
"Основанием отказа в выплате по ущербу, является то, что виновник
ДТП не вписан в полис ОСАГО, оформленный собственником
транспортного средства. Следовательно, риск ответственности
виновника не застрахован. Согласно пункту 2 статьи 931 Гражданского
Кодекса РФ "лицо, риск ответственности которого за причинение вреда
застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это
лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск
ответственности самого страхователя".
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Закона "Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств" по договору обязательного страхования является
застрахованным риск гражданской ответственности самого
страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного
средства, а также других использующих транспортное средство на
законном основании владельцев.
Согласно ст.14 Закона страховщик имеет право предъявить регрессное
требование к причинившему вред лицу в размере произведённой
страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо не включено в
договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к
управлению транспортным средством (при заключении договора
обязательного страхования с условием использования транспортного
средства только указанными в договоре обязательного страхования
водителями).
Учитывая сказанное, однозначно оценить правомерность позиции
страховой компании не представляется возможным. В случае
разногласий, возникших между потерпевшим и страховщиком, и
невозможности их урегулирования в досудебном порядке, споры,
связанные со страхованием, разрешаются судом. Таким образом, если
Вы считаете, что страховщик нарушает Ваши права и не выполняет свои
обязанности, предусмотренные Законом, Вы имеете право обратиться в
суд для защиты своих прав".
Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному
округу
"В соответствии с абзацем 6 статьи 14 Закона страховщик имеет право
предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу
(страхователю, иному лицу, риск ответственности которого
застрахован по договору обязательного страхования) в размере
произведённой страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо
не включено в договор обязательного страхования в качестве лица,
допущенного к управлению транспортным средством.
Однако Закон содержит и другие нормы, редакция которых не позволяет
сопоставить их с указанной выше нормой.
С одной стороны, пунктом 2 статьи 15 Закона установлено, что по
договору обязательного страхования является застрахованным риск
гражданской ответственности самого страхователя, иного названного
в договоре владельца транспортного средства, а также других
использующих транспортное средство на законном основании
владельцев. При этом прямо не определено, считается ли
застрахованной ответственность лиц, не указанных в страховом полисе
при ограниченном использовании транспортного средства, а также не
определено содержание понятия "использование транспортного средства
на законном основании".
Поэтому разрешение возникающих споров относится к
компетенции суда".
Как видим, уважаемые читатели, организации,
осуществляющие контроль за страховщиками, говорят о
неопределённости и неоднозначности в интересующем нас вопросе и
рекомендуют обращаться в суды.
А что же считает по этому вопросу российский суд? Вот тут уже нет
неопределённостей, а есть чётко сформулированная
позиция, сформированная на основе судебной практики и утверждённая
Президиумом Верховного Суда РФ.
Верховный Суд РФ (обзор судебной практики ВС РФ)
"Согласно статье 1 Федерального закона ь 40-ФЗ "Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств" под страховым случаем понимается наступление гражданской
ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности
которых застрахован по договору обязательного страхования, в
частности, за причинение вреда имуществу потерпевших при
использовании транспортного средства, которое влечёт за собой
обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 названного Закона по договору
обязательного страхования является застрахованным риск гражданской
ответственности самого страхователя, иного названного в договоре
владельца транспортного средства, а также других использующих
транспортное средство на законном основании владельцев.
Статья 16 этого же Закона предусматривает, что граждане вправе
заключать договоры обязательного страхования с учётом ограниченного
использования принадлежащих им транспортных средств. При
осуществлении обязательного страхования с учётом ограниченного
использования транспортного средства в страховом полисе указываются
водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том
числе на основании соответствующей доверенности.
Следовательно, Закон предусматривает два условия, на которых может
быть заключён договор обязательного страхования: страхование
ответственности без ограничения использования транспортного
средства другими водителями и с таким ограничением.
При наступлении гражданской ответственности лица, не включённого в
договор обязательного страхования с условием использования
транспортного средства только указанными в нём водителями,
страховщик на основании статьи 14 указанного выше Закона имеет
право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере
произведённой страховщиком страховой выплаты.
Таким образом, страховая сумма подлежит выплате, если вред
потерпевшему причинён в результате повреждения его автомобиля по
вине лица, не включённого в договор обязательного страхования в
качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством,
независимо от того, на каких условиях заключён договор. При этом
при заключении договора обязательного страхования с ограниченным
использованием транспортного средства у страховщика возникает право
регрессного требования к указанному лицу в размере произведённой
страховщиком страховой выплаты".
Конечно, предстоит ещё проделать немалую работу,
чтобы позиция РСА и ФССН изменилась в соответствии с
разъяснением Верховного Суда РФ. Но, как говорится, лёд тронулся.
Сергей Боярских, председатель Калининградского регионального
отделения Движения автомобилистов России,
"Авторынок
Калининграда"
, №51 от 27.12.2005
